Cheque Compensado: entenda como funciona
Se você acha que os pagamentos em cheque ficaram para trás, é hora de mudar essa mentalidade.
Hoje em dia, ver talões de cheque pode até ser mais raro, mas essa forma de pagamento continua sendo um recurso bastante útil e versátil. Além de permitirem transferências de valores bem altos, os cheques têm outras vantagens, como a possibilidade de antecipação dos recebíveis.
Independentemente do tipo de cheque em questão, para que as operações que utilizam esse recurso sejam bem-sucedidas, é preciso que o valor do cheque seja sacado ou compensado pelo beneficiário.
Ficou confuso? A gente te explica direitinho. Criamos este conteúdo para tirar todas as suas dúvidas sobre cheque compensado. Basta continuar lendo para entender exatamente do que estamos falando.
O que é cheque compensado?
Antes de qualquer coisa, é preciso que você saiba bem como funcionam os cheques: eles são ordens de pagamento. Em outras palavras, um cheque é uma espécie de declaração de permissão que você dá ao banco, uma autorização para tirar o valor da sua conta e passar para a conta do beneficiário.
Daí, o beneficiário tem opções de como obter acesso a esse dinheiro. A primeira alternativa é ir até uma agência do banco responsável pela emissão do cheque e receber o dinheiro em espécie, o que só é possível se ele não for um cheque cruzado.
Outra possibilidade é ir a outro banco (que não seja o banco que emitiu a ordem) e solicitar que o valor do cheque seja depositado e passado para a conta corrente.
Um cheque é compensado quando ele passa por esse procedimento mencionado como segunda possibilidade. Ou seja, um cheque compensado é aquele que foi depositado no banco para ter seu valor creditado em conta.
E o que é compensação de cheques?
Como você deve deduzir pelo nome, a compensação é o processo em que o cheque é compensado.
Lembre-se: estamos falando de um cheque depositado em um banco diferente daquele em que foi emitido. Por isso, segundo o Banco Central, a compensação serve como acerto de contas entre as duas instituições. É o que chamamos de transação interbancária.
Aliás, você sabe como depositar um cheque?
Como funciona o depósito de cheques?
Há várias formas de depositar o valor de um cheque! Os jeitos mais tradicionais são dois: ir até uma agência bancária e solicitar o depósito ou recorrer a um caixa eletrônico.
Lembre-se de que se quiser usar o caixa, você precisará preencher um pequeno formulário que vem no envelope fornecido pela instituição financeira. Geralmente, as informações solicitadas são os dados da transação, como valor do pagamento e nome da pessoa que está realizando o depósito.
Hoje em dia, a tecnologia pode facilitar esse processo: alguns bancos oferecem a alternativa de depositar cheques online. Para saber se você tem acesso a esse serviço, basta dar uma busca no app da sua instituição financeira ou entrar em contato com ela.
Afinal de contas, é possível depositar cheque de um banco em outro?
Caso ainda reste alguma confusão, a gente reforça: sim, é perfeitamente possível depositar um cheque em um banco diferente daquele em que ele foi emitido.
É justamente essa operação de depósito de cheque entre instituições financeiras diferentes que nós chamamos de compensação. Isso é possível por intermédio de um sistema chamado Compe, ou Centralizadora da Compensação de Cheques
Em resumo, um cheque depositado na mesma instituição em que foi emitido não precisa ser compensado. A compensação e a atuação do Compe só são necessárias quando há bancos diferentes envolvidos.
De qualquer forma, mesmo nos depósitos online, esse processo não é instantâneo, e o valor costuma demorar algum tempo para cair.
Quanto tempo demora para compensar um cheque?
Houve um tempo em que a troca de cheques entre instituições financeiras era feita fisicamente, o que envolvia uma logística complexa e, claro, um tempo maior até a conclusão das transações.
Mas, novamente, os avanços tecnológicos entram em cena: já que os recursos de certificação digital evoluíram muito nos últimos anos, esses processos se tornaram bem mais ágeis.
Atualmente, a compensação de cheque é concluída em até um dia útil após a solicitação do procedimento. Tem até uma determinação do Banco Central que estabelece esse prazo. Ou seja: em um dia útil depois de ser compensado, o valor do cheque já cai na conta.
Rapidinho, não é? Se você gostou de saber disso, a gente vai te apresentar daqui a pouco outro recurso tecnológico interessantíssimo, a compensação por reconhecimento de imagem.
Compensação de cheque por imagem
A gente comentou ali em cima que não é mais necessário ir a uma agência bancária toda vez que você quiser depositar um cheque. Nas transações interbancárias isso também se aplica: dá para compensar um cheque digitalmente, por meio da tecnologia de reconhecimento de imagem e da assinatura de um certificado eletrônico.
De maneira simplificada, o cheque é digitalizado por meio da leitura do código de barras e vira um arquivo. Aí esse arquivo é assinado virtualmente com certificados ICP-Brasil e enviado para o banco de origem do cheque. O banco autoriza a transação, o valor é liberado e pronto, a compensação está concluída!
Muita gente desconfia desse processo por não confiar nas transações bancárias digitais. Mas pode se tranquilizar: a verdade é que a certificação digital é um recurso de validação super seguro e efetivo.
Cheque não compensado: o que fazer?
Se o tempo máximo para um cheque ser compensado já terminou e nada de o valor cair, é possível que algo tenha dado errado no processo. Quando o banco não autoriza a conclusão da operação, é um caso de cheque devolvido.
Isso pode acontecer por diversos motivos, desde assinaturas incompatíveis e falta de saldo até falsificação do documento. Cada motivo é identificado por um código na lista de justificativas para devolução de cheques.
O problema vai ficar registrado no extrato da conta da pessoa que tentou depositar como “cheque não compensado”. Já na conta de quem emitiu o documento, o recado vai ser de “cheque devolvido”.
Se isso acontecer com você, a melhor opção é entrar em contato com a instituição financeira em que o depósito foi feito para verificar exatamente o que aconteceu e buscar uma resolução.
Conclusão
Para resgatar o valor de um cheque, é possível solicitar que ele seja depositado e creditado em conta corrente. Quando esse depósito é feito em um banco diferente daquele que emitiu o cheque, o documento passa pelo processo de compensação.
Daí o termo cheque compensado: aquele que é depositado em uma instituição financeira distinta de sua instituição de origem. Esse é um processo possível por causa de um sistema chamado Compe, que centraliza os dados das transações e faz a comunicação entre os bancos.
Hoje em dia, o processo de compensação pode ser feito digitalmente, por meio das tecnologias de reconhecimento de imagem e da autenticação via certificado digital. Tanto compensações solicitadas pessoalmente quanto as digitais têm um prazo de até um dia útil para que o dinheiro caia na conta.
Se isso não acontecer, quer dizer que o cheque foi devolvido, caso em que a melhor opção é entrar em contato com a instituição financeira responsável pelo depósito.
E aí, gostou desse conteúdo? Que tal continuar aprendendo sobre o assunto? Você pode ler sobre cheques nominais ou cheques pré-datados, por exemplo.
Ah, e para seguir se informando sobre os assuntos mais importantes para uma boa gestão financeira, acompanhe a gente aqui no Blog da Simples. Todos os conteúdos são pensados para te mostrar que lidar com dinheiro é sério, mas não precisa ser complicado.
