No seu dia a dia você, com certeza, já ouviu falar sobre as altas taxas de juros de empréstimos e de cheque especial, por exemplo. Talvez já tenha, inclusive, ouvido que os juros também são interessantes para os clientes no caso de retorno de investimentos na instituição.

A palavra “juros” pode trazer uma certa sensação de perigo financeiro, mas ele pode ser importante para o seu cotidiano, e mais importante ainda para o funcionamento dos bancos. No entanto, é sempre importante ficar atento quanto a outro tipo de taxa, conhecida como juros abusivos.

Basicamente, existem dois tipos de juros, amplamente falando: os juros que os bancos pagam a você, que são alguns retornos de investimento; e os que você paga ao banco, que são as taxas de empréstimos, cheque especial, etc.

Ou seja, no primeiro tipo, quem ganha é o cliente, e, na segunda, quem ganha é o banco. E para essa diferença entre as duas taxas, existe o nome “spread bancário”, que é a subtração entre os dois fatores.

Parece difícil? Pode deixar que vamos te explicar abaixo sobre o que é o spread bancário, a composição do spread bancário e sua influência nas finanças do dia a dia.

O que é e como funciona o spread bancário?

O spread bancário, na verdade, é o resultado da subtração entre as taxas de juros cobrados de empréstimos, outras operações de cessão de crédito e os juros de retornos a investimentos.

Então, por exemplo, se a taxa de juros de um investimento é 8% e a taxa de juros do cheque especial é de 35% ao mês, o spread bancário é de 27%.

O spread é uma forma de garantir lucros e rentabilidade para os bancos. E, quanto maior for a porcentagem desse spread, maior o índice de lucro da instituição financeira.

Por se tratar de uma forma arbitrária de gerar retornos monetários, onde cada banco determina as porcentagens, você pode escolher instituições que tenham a taxa mais baixa e que favoreçam mais os clientes.

Composição do spread bancário: como calcular?

O spread bancário foi arquitetado para simplificar a dinâmica de gastos e manutenção de uma instituição financeira. O objetivo desse fundo é manter as atividades e a empresa rodando.

Para que você tenha uma ideia melhor sobre os fatores que influenciam e que são encobertos pelo spread, separamos os itens e os explicamos melhor.

Custo administrativo

Todos os processos necessários para manter um banco funcionando são cobertos pelo valor gerado no spread bancário.

Isso significa pagamentos aos funcionários, aluguéis, manutenção de equipamentos e as operações feitas nas agências.

Inadimplência

Por se tratar de instituições financeiras, a gente sabe que existe o risco de que alguns de seus clientes não consigam pagar as taxas de juros cobradas de suas dívidas – especialmente quando se pensa que o Brasil nunca teve um índice tão alto de endividados.

É justamente por existir esse risco de inadimplência, que o spread bancário é estimulado. Dessa forma, existe uma reserva financeira capaz de manter as operações rodando mesmo com um alto índice de falta de pagamento.

Impostos

Os impostos sobre as operações financeiras, o IOF, as taxas de Contribuição Social sobre Lucro Líquido e o próprio imposto de renda são valores que o spread também tem como função cobrir.

Encargos, depósito compulsório e FGC

Esses encargos e depósitos compulsórios são formas de garantir um retorno público e federal para os clientes dos bancos.

Isso porque o Banco Central do Brasil retém uma porcentagem das operações bancárias para administrar a inflação, e o valor retido dos depósitos vai para o Fundo Garantidor de Crédito.

Lucros

Destinado diretamente aos sócios, donos e acionistas, o lucro também é retirado do spread bancário.

Então, essa taxa é, em suma, o valor que mantém as operações, a margem de lucro e os gastos fixos e variáveis estáveis e cobertos.

Como o spread bancário influencia nas finanças pessoais e nos negócios?

Existe uma sinuca de bico quando o assunto é a taxa de Spread Bancário: quanto mais alta ela for, menor a quantidade de pessoas que vai pedir por empréstimo, mas maior a chance de que os clientes façam investimentos.

Agora, quanto menor ela for, mais pessoas vão abrir solicitações de empréstimos ou de cheque especial para manter as contas em dia ainda com chance de quitar o valor posteriormente. Mas, no mesmo cenário, o índice de investimento pode diminuir.

Portanto, determinar uma alta taxa de spreading significa escolher o principal nicho de cliente com o qual o banco vai aumentar as operações, assim como deixar a taxa mais baixa, seleciona um nicho diferente, também.

Conclusão

Como você pôde perceber, o spread bancário é a forma de manter a atuação do banco em bom estado, independente de fatores como inadimplência ou inflação.

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