O brasileiro nunca esteve tão endividado quanto no ano de 2022. E as principais dívidas estão ligadas a despesas cotidianas, mas principalmente, aquelas que fogem do orçamento, seja pela falta de planejamento ou por uma emergência.

E a gente sabe que não pagar as contas não é uma opção. Mas entender quais são os tipos de créditos que os bancos liberam, e como funciona para quitá-los e calculá-los, é importante, sim.

E é isso o que vamos te explicar a seguir. Uma das formas mais populares e utilizadas para pagar as contas que estouraram o orçamento é o cheque especial.

Mas essa modalidade de crédito acumula um bom número de devedores, e, por muitas vezes, são pessoas que não sabem 100% sobre o que é o cheque especial, como funciona a taxa de juros do cheque especial e qual o seu prazo.

Para que esse não seja o seu caso, basta acompanhar o conteúdo onde falamos mais sobre esta modalidade de crédito.

O que é cheque especial? 

O cheque especial é uma forma de crédito extra que o banco te dá para gastar durante o mês, caso exceda o saldo de sua conta corrente. Essa quantia fica disponível para ser usada no cartão de débito ou para saque, e tem um limite que também é estipulado pela instituição financeira.

Por mais que você não tenha pedido pelo cheque especial, ele pode ser concedido. Como se fosse um empréstimo já autorizado. Mas vale lembrar que fica a seu critério usá-lo ou não.

E, assim como o banco concede esse valor, ele o cobra. Com juros sobre juros correntes, o que torna esse tipo de crédito um dos mais difíceis para se quitar.

Como funciona o cheque especial?

Digamos que você precisou pagar uma conta que ultrapassava o valor que tinha no banco, e conseguiu quitá-la sem nenhuma dificuldade.

Se sua instituição já tinha liberado um limite para ser usado como cheque especial, você consegue pagar a conta porque seu saldo entra automaticamente no cheque especial.

E, da mesma forma que esse valor é automaticamente liberado, ele é cobrado. Então, no momento em que sua conta corrente fica positiva novamente, parte da quantia que entrou no saldo vai para quitar o valor e os juros do cheque especial.

Você consegue ter acesso pelo próprio aplicativo do banco ao valor que está liberado para seu cheque especial, e também pode ver qual é a taxa de juros que vai correr sobre ele.

Quais as regras do cheque especial?

Como uma forma de evitar que os juros ficassem muito agressivos com os correntistas, o governo Federal através do Conselho Monetário Nacional, estipulou novas regras do cheque especial.

Sobre a taxa, ficou determinado que a porcentagem do juros do cheque especial não pode ultrapassar 8% por mês.

Sobre ele ser liberado automaticamente, ficou determinado que, ao entrar nesse crédito extra, o cliente deve ser notificado, assim como devem ficar registrados e discriminados os gastos dentro do cheque especial.

Por último, sobre a quitação desse valor, ficou determinado que, mensalmente, o banco deve entrar em contato com o correntista para oferecer uma negociação da dívida, e, se forem usados mais de 15% do cheque especial, o banco tem que apresentar uma nova modalidade de crédito com taxas menores.

Juros do cheque especial: cálculo para aprender

Para entender o cálculo dos juros sobre o cheque especial, é importante entender que a taxa corre diariamente.

Vamos supor que você utilizou R$200 do seu limite de cheque especial, e seu banco tem uma taxa de 6% ao mês.

Os 6% são colocados em número decimal, 0,06 e multiplicamos esse valor pela quantia gasta no cheque.

Depois dessa operação, multiplicamos o resultado por 30, que são os dias do mês em que o juros correu.

R$360 é o valor total a ser quitado ao final do mês. Isso significa R$160 a mais do que o gasto por você, o que representa 80% do valor original. 

Quando usar o cheque especial?

Por se tratar de uma das modalidades mais difíceis de quitar por conta das altas taxas de juros, é interessante usar o cheque especial apenas em situações de emergência.

Em situações como quitar contas antes do prazo de vencimento ou fazer compras essenciais para a sua casa ou sua empresa.

Ainda vale ressaltar que existem formas mais seguras de quitar esse tipo de dívida sem entrar em uma bola de neve.

Vantagens e desvantagens do cheque especial

Como acabamos de mencionar, ser uma das formas de crédito com a maior taxa de juros, é uma das desvantagens do cheque especial.

Por ser uma bola de neve em potencial, é crucial manter o controle financeiro para deixar os pagamentos em dia e manter seu nome limpo.

Agora, o fato de que a dívida pode ser negociada com sua instituição financeira é uma das vantagens do cheque especial. Dessa forma, a agressividade dos juros não é tão drástica, e você tem maiores chances de cobrir esse valor.

Como um jeito de evitar entrar no cheque especial, você pode considerar a antecipação de recebíveis. Uma forma de quitar suas dívidas e pagar contas sem precisar de um empréstimo ou de um crédito a mais.

A antecipação é realizada por empresas, chamadas de factorings, que adiantam valores que já estavam programados para serem recebidos por você, os títulos de crédito. Se você trabalha com vendas a prazo, a venda já foi realizada. Você apenas ainda não recebeu o dinheiro. Por isso, a antecipação de recebíveis te permite receber à vista por essas vendas.

Conclusão

O cheque especial, embora seja uma forma de te ajudar a manter as contas em dia, pode não ser o melhor tipo de crédito para se utilizar.

Se você chegou até esse conteúdo já estando no cheque especial e queria entender mais sobre o assunto, considere a antecipação de recebíveis como uma forma de quitar essa dívida e começar do zero o seu novo controle financeiro.

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